Извольте платить, господин поручитель! (№14)

«Да я за него ручаюсь!» — бывало, воскликнет какой-нибудь гражданин и поставит свою подпись под банковским документом. Имя этому гражданину — Поручитель.
Подписывая  документы  о поручительстве, граждане подчас не совсем точно понимают свою роль и обязательства.  В 90% случаев поручитель уверен: ставя  подпись на кредитном договоре, он просто совершает некий ритуал, а не финансовую операцию. А дальше...

В суд!

Сегодня в российских судах  десятки дел о взыскании долгов с тех, кто, не задумываясь, вступился  за заемщика.  Процессы по взысканию долга ведутся одновременно и по заемщику, и по поручителю. Причем сумма  долга,  которую необходимо погасить,  делится  между  ними поровну.   Если с должника брать нечего, то все обязательства ложатся  на плечи поручителей.

По оценке банкиров, 9 из 10 поручителей, к которым обращаются с требованием погасить долг, бурно протестуют. Хотя закон в данном случае высказывается однозначно,  и в 99% случаев дела завершаются тем, что на поручителя накладывается  обязательство погасить задолженность.  Наиболее частые случаи, когда поручители наотрез отказываются от обязательств, - семейные. Типичная ситуация: поручителем  кредита выступает жена или муж  заемщика, которые  полагают, что с разводом их обязательства по кредиту закончились,  между  тем,  не надо забывать, что по закону взыскание может быть наложено на совместно нажитое супругами  имущество.   За долги  своих знакомых тоже приходится отвечать, а взамен  можно  получить юридическое переоформление кредита: теперь человек, за которого вы ручались ,  должен не банку, а вам  лично. Но как взыскивать этот долг - это уже ваши  личные проблемы.

«Мертвые души»

В «выбивании» долга из поручителей коллекторы обычно добиваются своего.

Патовая ситуация  случается тогда, когда в кредитном деле фигурируют «мертвые души». Например, кредитные мошенники используют  для  оформления поручительства паспорта умерших.
Другой вариант: поручителем числится человек, который об этом попросту не ведает.

Нечистоплотные кредитные посредники пользуются  доверчивостью обывателей, лихо ксерокопируя паспорта. Одни просят клиентов «оставить документы для работы», другие уже в рекламе своих  услуг предлагают «выслать  копию паспорта по указанному e-mail». Такая копия может легко превратить в вас в должника: на паспорт будет оформлен левый кредит или поручительство.

Разумеется, графологическая  экспертиза подтвердит, что подписи на документах подделаны, однако долгое разбирательство с нервотрепкой «клиенту» гарантированы.

Поручитель держит ответ

Для того чтобы взять кредит, поручители нужны далеко не всегда. Однако почти все российские банки установили некую планку:  если берешь заем выше энной суммы  - ищи тех, кто за тебя готов поручиться. Поручитель берет на себя ответственность за погашение кредита и процентов по нему.     Поручитель обязывается перед кредитором отвечать за исполнение должником его обязательства полностью или частично (в зависимости оттого, что предусмотрено кредитным договором). При этом если долг уплатил  поручитель, к нему переходят права кредитора. В этом случае  банк-кредитор обязан передать поручителю документы, удостоверяющие требования к должнику. Поручительство прекращается в трех случаях: если долг погашен, если долг переведен на другое лицо и если договором был установлен определенный срок поручительства.

Можно я возьму вас в аренду?

Поручителя  можно и купить.  Занимаются этим многочисленные кредитные посредники.

Любой человек при желании может выступать поручителем  практически  неограниченного числа заемщиков: банки неохотно и редко обмениваются своими досье. С появлением бюро кредитных историй ситуация может измениться: по идее, поручительство по кредиту так же должно вписываться в кредитную историю гражданина. Однако в российском законе о кредитных историях этот момент упущен.

Вообще, поручители - это продукт в основном российский,   своего рода компромисс между аппетитами и опасениями  банков, которым  «хочется»  как можно больше давать кредитов и «колется» - рисковать. Роль поручителя двояка. Во-первых, он свидетельствует  благонадежность заемщика. Во-вторых, является страховкой на случай  невозврата. На Западе  о благонадежности свидетельствуют  накопленные кредитные истории, а страховками занимается более гибкая и развитая, нежели у нас, система  страхования.