Что такое овердрафт
Это один из самых простых видов нецелевого банковского кредита, выдаваемого на короткий срок. И, тем не менее, многим все-таки непонятно, чем отличается овердрафт от обычного кредита. Одни банки предлагают кредитные карты, другие – овердрафтные, третьи – инвестирование (например, Финам). Рассмотрим понятия «кредит» и «овердрафт» – безусловно, это две разные вещи.
Овердрафтом банк сразу задает клиенту лимит, похожий на кредитный. Большим этот лимит бывает редко. Специальный эксперт банка вычисляет по формулам оценок кредитных рисков ту сумму, которую можно будет гарантированно получить назад от заемщика. Чаще всего эта сумма равняется размеру зарплаты, которая в определенный день поступает на карточный счет. Банк учитывает эти суммы и периодичность и в результате прогнозирует следующее поступление средств, как и возврат той суммы, которую он предоставляет своему клиенту. Так, что овердрафты появляются на тех счетах пластиковых карт, на которые постоянно начисляются деньги в качестве заработной платы.
Овердрафт обладает одним серьезным недостатком – по нему начисляются намного более значительные проценты, чем по обычному кредиту. И погашать его надо полностью в один момент, а не по частям.
Сроки овердрафта порой бывают от двух-трех месяцев до нескольких лет. Параллельно выдаче овердрафта серьезные банки, такие как Юникредит, периодично проводят негласное исследование дел клиентов. Как только возникнут хоть малейшие сомнения в платежеспособности клиента, договор тут же расторгается. Овердрафт всегда связан с текущим счетом клиента.
Еще одно отличие овердрафта от обычного кредита заключается в том, что его инициирует сам банк, кредит в котором желает получить клиент. Далеко не все, кстати, осведомлены о том, что имеют право отказаться от овердрафта.
Другим отличием кредита от овердрафта является то, что для выдачи кредита необходимо оформление массы документов, которые подтверждают платежеспособность клиента. Кроме того, банк считает важным, чтобы по счету клиента происходил оборот денег, который был бы адекватен сумме займа. В случае овердрафта же достаточно будет наличие движения по счету в соотношении где-то пять к одному.
Итак, овердрафт имеет свои преимущества и свои недостатки. Явным преимуществом является то, что карта не блокируется по окончании средств на ней. Недостатком же то, что владелец такой карты со временем может привыкнуть к этому и забыть, что тратит не свое.